INTERES BANCO CENTRAL EUROPEO

 TIPO INTERES BANCO CENTRAL EUROPEO 

Los tipos de interes oficial de cada pais lo determina el banco central de cada nación en caso de la uniòn europea es el Banco Central Europeo el que lo marca para todos los paises de la unión Europea

los tipos establecidos por el  BCE establecen el  precio al que se compra y se vende el dinero en la UE. Su evolución es clave para buena parte de los productos financieros que ofrece la banca, como los depósitos o los préstamos. Con unos tipos de interés bajos la rentabilidad de los depósitos será limitada. Si los tipos suben, aumentará.

Algo parecido ocurre con los préstamos e hipotecas. Si el interés es bajo también tenderá a serlo el coste de financiación. En el caso de las hipotecas, el motivo es que el euríbor evoluciona en paralelo a los tipos de interés, porque están correlacionados . 

Como hemos dicho los tipos oficiales de interes los marca en europa el BCE, sin embargo los mercados a mi enterder anticipan, adivinan, intuyen o quieren influir en la marcha de los tipos, como podemos observar en los siguientes graficos, 

 evolucion euribor 2022

	2022
Enero	-0,477%
Febrero	-0,335%
Marzo	-0,237%
Abril	0,013%
Mayo	0,287%
Junio	0,852%
Julio	0,992%
Agosto	1,249%
Septiembre	2,233%
Octubre	2,629%
Noviembre	2,828%
Diciembre	3,018%

evolucion tipo oficial BCE 

	2022
Enero	0
Febrero	0
Marzo	0
Abril	0
Mayo	0
Junio	0
Julio	0,50
Agosto	0,50
Septiembre	1,25
Octubre	1,25

Noviembre	2
Diciembre	2,50

Ante lo cual uno se puede preguntar ¿han influido los bancos en la elevacion de tipos de interes?

No lo se, y quiero pensar que no aunque de momento los unicos que estan ganando la subida con ellos, los prestamos, hipotecas, polizas, han ido subiendo de promedio ese tres por ciento, sin embargo en cuentas, depositos, plazos fijos etcetera la subida a sido escasa o nula 

Lo que nos dicen desde el BCE es que la subida de tipos es para frenar el IPC, y este indice normalmente subre debido a una mayor demanda de productos debido a la buena marcha de las economias, ¿es este el caso? Yo creo que no. 

Con la subida de tipos la financiación es mas dificil y cara, con lo que se frena la economina, ¿es conveniente en la actualidad?

Se estan tomando medidas que marcan los libros de conomia, aunque en la actualidad el aumento de precios es debido a un motivo completamnete diferente a otras ocasiones. La guerra a provocado falta de ciertos productos y ante la escasez los mercados se han visto obligados a pagar mas por los productos escasos, ley de la oferta y la demanda. 

Creo que EUR sube tipos de interes para mantener fuerte el euro, ya que mientras en julio teniamos un tipo del 0.50 en EEUU ya lo tenian al 2,25, eso hace que el euro se devalue a favor del dolar y como el petroleo, gas y muchas materias primas se pagan en dolares si hubiera seguido devaluandose la compra de los productos eneergeticos se hubiera encarecido mas. 

Como toda las medidas economicas tienen sus consecuencias creo que si no se hubieran elevado tipos, las empresas y particulares de europa tendriamos mejor financiación, asi como los estados, que tambien estan muy endeudados, y aunque la compra de productos energeticos se hubiera encarecido, las ventas a paises terceros seria màs interesante ya que el euro se habria devaluado. Y para la inflación tomar medidas como bajar el IVA a 0 de los productos de la energia.

 

 

 

EURIBOR

 ¿QUE ES EL EURIBOR?

El Euribor es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, en inglés) y, en términos generales, se refiere al precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Del mismo modo en el que las personas y empresas acuden al banco para solicitar un préstamo, los propios bancos también se prestan fondos entre ellos cuando los necesitan y por los que pagan un interés correspondiente. A esto se le denomina el mercado interbancario.

El Euribor, que empezó a utilizarse en 1999, se calcula diariamente a través de una metodología que busca utilizar la mayor cantidad de información de operaciones reales hechas por los bancos en distintos plazos de vencimiento (un dia, una semana, un mes, tres meses, seis meses y un año). Para hacerlo, las principales entidades bancarias de la eurozona reportan el tipo de interés interbancario que aplicaron la jornada anterior y el Instituto Europeo de Mercados Monetarios se encarga de hacer el cálculo de la siguiente manera: elimina el 15% de los datos más altos y el 15% de los más bajos, y sobre el 70% de los datos restantes calcula la media, cuyo valor resultante es el Euribor

Teniendo en cuenta lo anterior, el Euribor no deja de ser un precio que lo marca un mercado y como cualquiler mercado cuando hay mucha oferta y poca demanda los precios bajan y su hay mucha demanda y poca oferta los precios suben. Por lo menos eso son los principios basicos de economia. 

 Si observamos el grafico anterior vemos que desde 2000 a 2004 los bancos empezaron a no necesitar dinero de otras entidades, con lo cual el tipo de interes iva bajando hasta llegar a rozar el minimo del 2% los años 2003 y 2004, sin embargo a partir de 2005 hasta 2008 que llego al 5,39% ¿que ocurrio? Pues que los bancos empezaron a dar préstamos, hipotecas, tarjetas y toda clase de financiación al que se lo meceria y al que no, entonces algunos bancos aunque no tenian dinero tambien daban estos préstamos para no quedarse atras con los demas y para poderlos dar tenian que pedir a otros bancos y asi empezo a subir el tipo de interes del euribor, les faltaba dinero y empezaba a escasear.

A partir de mediados de 2008 y todo el 2009 los bancos ya no podian ni querian dar prestamos, algunos empezaron a tener problemas y banco de España empezó a indicar a  las entidades financieras que se fusionaran, y crearan entidades mas grandes, las que tenian más problemas tuvieron ayudas y asi fue como se dejaron de prestar dinero entre ella y el euribor bajó, y ademas de estas ayudas gubernamentales propiciado por el tipo de interes ofician del BCE que el año 2009 lo bajo al 1%.

fuente: Cinco dias del 14-09-2020

El tipo del euribor se mantuvo entorno del 1% desde 2009 hasta 2014, asi como el tipo oficial de interes del BCE, y a partir de aqui empezo a bajas hasta el 2016 con un tipo oficial al 0% y el euribor en negativo, en este caso no es que los bancos no necesditaran dinero ni que el Banco Central europeo compraba deuda al tipo de interes oficial, con lo cual a las entidades financieras les costaba gratis, 

¿y porque suben ahora los tipos?

Podriamos decir que el Banco Central Europeo ya no compra deuda, pero no lo analizamos vemos que se ha ido produciendo la subida antes, en diciembre 2021 cerro a -0,50 % y en junio 202 que fue cuando el BCE dejo de comprar deuda cerro a 0,85%, una subira del 1,35%.

O la subida de tipos del BCE, pues tampoco, fue en Julio.

Empezaron los bancos a anticiparse a la subida, puede ser, aunque anticiparse a pagar más cuando aun no ha subido no me parece logico.

Una teoria es que algunos bancos europeos tengan problemas para encontrar liqudez y otra teoria es que amparandose en la anticipación de elevación de tipos pactaran precios para sus préstamos entre ellos mas altos y asi poder subir precios de hipotecas y otra clase de prestamos referenciados a Euribor.

IPC

¿QUE ES EL I.P.C.?

El IPC o Índice de Precios de Consumo es un indicador que se utiliza para medir la evolución de los precios de los bienes y servicios que consumen las familias. Al igual que la inflación, el IPC permite ver el aumento del coste de la vida en una economía.

El Índice de Precios de Consumo se elabora a partir de los precios de una cesta de la compra tipo de un hogar medio. En España, el cálculo del IPC lo realiza el INE, a partir de una  cesta en la que se incluyen 955 artículos de diferentes categorías, como alimentación, bebidas, vestido y calzado, vivienda, menaje, medicina, transporte, comunicaciones, ocio y cultura, hoteles, cafés y restaurantes, enseñanza y otros bienes y servicios. Su composición se revisa periódicamente, para añadir nuevos productos cuyo consumo comienza a ser significativo, o excluir otros que han dejado de serlo.

La selección de los productos representativos del consumo de las familias que componen la cesta de la compra del IPC se realiza en función de la importancia del gasto que se hace en cada uno de los grupos de productos. Por ejemplo, el grupo de alimentos y bebidas no alcohólicas supone en la actualidad el 22,6% del total de la cesta.

El IPC es un indicador que se difunde mes a mes y se presenta comparándolo con el dato del mes anterior (variación porcentual mensual) y del mismo mes del año anterior (variación anual). Además del indicador general, que se conoce cada final de mes en su versión adelantada, y a mitad del mes siguiente en su versión completa y armonizada, existen otros tipos de IPC que aportan más información de cómo está siendo el incremento de los precios en el país.

IPC subyacente

El IPC subyacente es el que se calcula sin tener en cuenta los precios de la energía y los alimentos no elaborados. Para conocer este índice, se resta al IPC general los productos de alimentación no elaborados (como frutas, verduras, carnes...) y los productos energéticos.

IPC armonizado

El IPC armonizado es el que se emplea en la Unión Europea para comparar la evolución de la inflación en sus diferentes países miembros. Se basa en una cesta de productos que es común para los 27 países. Este indicador permite comparar la evolución de los precios en los diferentes países miembros y es el que se utiliza de cara a la inclusión en la zona euro, de un país nuevo.

 

¿Porque el IPC de España o en cualquier pais es diferente al IPC armonizado?

La respuesta que que se escogen productos difrentes y en porcentajes diferentes según el consumo. En España, por ejemplo se consume muy diferente a Letonia, y Polonia comparado con Portugal. Por ejemplo los porcentajes en calefacción y consume energetico en los domicilios particulares de España, Malta, Italia o Grecia, seran muy diferentes a Estonia, Letonia o Polonia, con lo cual para el IPC armonizado los porcentajes son la media de toda la comunidad.

Si miramos dentro de España el gasto tambien es muy diferente entre Galicia, Cantabria o Asturias y Andalucia o Canarias, aunque dentro de España si que no hay variacion en los productos escogidos y el porcentaje que representa cada uno. 

En la pagina del Instituto Nacional de Estadistica  se puede observar los doce apartados  que componen las cestas una de las que tienen mas peso, como es logico, es la Alimentos y bebidas no alcoholicas con un 26,1% y ha subido durante el último año un 15,4%, otros productos que han subido por encima de la media son transporte con un 8,8% de subida, restaurantes y hoteles con un 7,90% y Muebles y articulos del hogar con un 8% estos tres conceptos componen el 31% del total del consumo,, el resto, o sea el 42,8% ha subido entre un 1 y un 4%.

A partir de aqui cada uno se podria hacer su IPC personal, si casi no compro ropa ni calzado, no me gusta ir a restaurantes, no tengo hijos, por lo cual enseñanza no hay, me encuentro bien y no tengo que ir al medico no fumo ni bebo, o sea mi consumo es un 50% alimentacion i vienda y vehiculo personal, mi IPC seria alrededor de un 12%, y por desgracia creo que es el porcentaje de la mayoria de los españoles, 

¿Como se calcula el I.P.C. anual?

El IPC anual se calcula quitando la subida o bajada del IPC del mismo mes del año anterior y añadiendo la subida o bajada del IPC del presente año. 

Por ejemplo en Octubre de 2022 teniamos el 7,3% en noviembre de 2021 el IPC mensual fue de 0,3%, por lo cual le restamos este porcentaje, y el IPC mensual de noviembre ha sido del -0,1%, al ser negativo tambien se lo restamos, o sea nos queda el 6,9%, el INE nos dice que ha sido el 6,8%, esto es debido a los decimales, pero todos los informativos, noticas etcetera interesados en dar un buen dado ha sido que el IPC ha bajado un 0,50% cuando en realidad solo ha bajado un 0,1%. ¿Y que pasara en marzo abril de 2023? Pues que para contar el IPC tendremos que restar el marzo/abril de este año que fue del 7 u 8 porciento y añadiremos el que corresponde, pongamosle un 1%, Nos diran que el IPC ha bajado un 6%, cuando en realidad, si cogemos como punto de referencia enero de 2022 sera del 7 u 8 porciento mas ese uno que habra subido en marzo.

Son formas de contar, formas de explicar y cada uno los ve como le interesa. ¿hay otra forma?

Creo que si, aunque nos asustariamos, cogiendo un punto de partida, podria ser la fecha de entrada al euro de que fue en 2002. Ese dia podria ser el 100, y cada año ir sumando lo que va subiendo todo, sin restar nada. 

Seguro que nos asustariamos diciendo que llevamos un IPC por ejemplo del 70%, a fecha 1 de enero de 2022 y ahora en noviembre estamos al 76,8%, pero asi nos daria una situación mas detallada de todo, podriamos ver pais por pais, los que suben mas o los que suben menos, pero a lo largo de muchos años, tambien podriamos ver si los salarios, pensiones, etcetera si han subido lo mismo que el IPC, en que paises hay mas diferencia. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 ENTIDADES FINANCIERAS EN ESPAÑA

¿CUANTAS ENTIADES FINANCIERAS HAY EN ESPAÑA?

Tercer capítulo de las entidades financieras que hay en España, según el propio Banco de España en listado que adjuntado aqui, Dentro del epigrafe de entidades bancarias existe dos categorias, una que es propiamente Entidad de Credito y se dedican a  captar fondos del público en forma de dinero o de recursos financieros de distinto tipo. Su principal actividad es la de captar fondos de agentes con excedentes de capital, para prestarlo a agentes con déficit. Además estas pueden también conceder garantías y avales emitir dinero electrónico o realizar transferencias bancarias entre otras actividades.y otra Otra Institucion, hoy vamos a ver Abanca Corporacion Bancaria, S.A.y Abanca Servicios Financieros E.F.C., S.A y la segunda categoria es Otra institucion  y la principal diferencia de estas con las anteriores es que no pueden captar depósitos del público. Por lo demás, pueden realizar las mismas actividades.

Esta información viene a raiz de que hoy vamos a comentar dos entidades del mismo grupo una es  Abanca Corporacion Bancaria, S.A.con codigo europeo numero ES2080  y otra es Abanca Servicios Financieros E.F.C., S.A. codigo europeo ES8620, 

Abanca tiene su origen en la caja de ahorros NovaCaixaGalicia (NGC), nacida el 1 de diciembre de02010 fruto de la fusión de las cajas de ahorros Caixa Galicia y Caixanova.con lo cual ​ llevaron a la creación de un banco a través del cual se operaría el negocio hasta ese momento de NovaCaixaGalicia,

 El 12 de marzo de 2012, comenzó a operar fuera de Galicia, Asturias y la provincia de Leon bajo la denominación comercial EVO BANCO 

 El 18 de diciembre de 2013, se anunció que Banco Ercheverria, filial de Banesco, era el vencedor de la subasta de NCG Banco en la primera fase de la misma tras una oferta de 1.003 millones de euros, sin ayudas públicas excepto unas garantías adicionales de 275 millones. De esta manera, compró el 88,33% del capital de NCG Banco que estaba en manos del FROB)y el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)​ El Estado  cobró 712 millones por su participación, con lo que las pérdidas para el contribuyente ascendieron a 8.269 millones de euros. El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por su parte, ingresó 291 millones con la venta, con lo que el sistema financiero asumió unas pérdidas de 511 millones.

El 28 de febrero de 2014, NCG Banco transmitió todas las acciones de EVO BANCO al fondo Apollo, con lo que se cerró la operación de adquisición EVO BANCO de por dicho fondo de inversión.​ Tras la conclusión de la venta de EVO BANCO  , se abrieron oficinas de NCG Banco en otras ciudades españolas, ya con la marca Novagalicia Banco hasta junio de 2014 que se empezo a operar  con la neuva marca Abanca 

Entre 2018 y 2021 compro ls filial portuguesa de Deutche Banck, Banco Caixa Geral i Bankoa

A 30 de septiembre de 2021, los activos de Abanca eran de 73 996 millones de euros, siendo la séptima entidad financiera española por volumen de activos. En esa misma fecha contaba con 686 oficinas y 6080 empleados.

PRODUCTOS

En la actualidad tiene una cuenta corriente con abono de 300.- euros por domiciliacion nómina superior a 1.200 euros o 150 euros si la nomina es de 800.- a 1.200.- con compromiso de mantenimiento de 24 meses

Con todos los servicios normales gratuitos, la tarjeta de credito gratuita al primer año, en segundo tambien si la has utilizado por importe superior a 3.000.- al año.

 He estado mirandos productos de financiación y no son competitivos, por ejemplo la hipoteca tipo fijo sale al 3,99 domiciliando nomina, seguro vida, seguro hogar, utilizando tarjetas cuando hay muchisimas entidades que el tipo de interes esta por debajo del 3%

 

 

 

Abanca Servicios financieros es la filian de Abanca y presta unicamente servicios de financiación, aqui se puede consultar la pagina web de la empresa con los productos que ofrece, que son basicamente tarjetas de credito, y financiacion a particulares para compras de importe más o menos elevado, por ejemplo dentistas muebles, y automoviles a concesionarios.

 ENTIDADES FINANCIERAS EN ESPAÑA

¿CUANTAS ENTIDADES FINANCIERAS HAY EN ESPAÑA?

En estas páginas vamos a ir mirando una a una las doscientas cuarenta y cuatro entidades que tienen autorización para operar en España, con su calificación crediticia, los servicios que ofrecen cada una de ellas y sus productos que les hacen diferentes.

Para empezar se pueden consultar en esta enlace el listado de entidades segun banco de España a fecha de hoy treinta de noviembre de dos mil veintidos.

Y despues de comentar en la ultima entrada el Banco de Albacete que me habia llamado la atención por el nombre y por el logo de la entidad vamos a ir por orden alfabetico, o sea A&G BANCO, S.A. codigo europeo ES0241  con domicilio social en Paseo de la Castellana, 92 de Madrid

La historia​ de la entidad, comienza en el año 1987, con la unión de un grupo de familias, clientes de Banca Privada preocupados por la ausencia de alternativas independientes, diferentes al servicio de gestión que ofrecían las grandes entidades en España su nombre comercial era A&G Banca Privada, cuya denominación social es Asesores y Gestores Financieros

En julio de 2014 A&G Banca Privada obtiene la licencia bancaria  de Banco de España para integrar los negocios de la Agencia de Valores de A&G Banca Privada y de la sucursal bancaria del grupo EFG en España del cual formaba parte del accionariado del grupo desde 2008 para constituir el nuevo banco se realiza una ampliacion de capital  de 20 millones de euros que suscriben sus ejecutivos y agentes, y como consecuencia ya que ademas de asesoramiento tambien hacia las acciones de Banco, les obligó a cambiar su denominación a A&G BANCO, S.A. 

El afán de mantener una arquitectura abierta de ideas y pensando en la libertad de circulación de personas y capitales en la     Union Eurooea , lleva a la entidad a fundar una gestora en  Luxemburgo  en 2009. A&G se convierte así, en la entidad española pionera en dar este paso y hoy es líder en la gestión de activos de banca privada de españoles en este país. 

 Su pagina web relaciona los siguientes servicios que ofrece.:

Además de productos financieros propiamente dicho como:

· Carteras de valores

· Fondos de inversión

· Planes de pensiones

· SICAVs

· Sociedades de Capital

Se dedica al asesoramiento:

 Planificación patrimonial adaptada a cada cliente poniendo a su servicio una sofisticada área de inversiones. Gestionamos el patrimonio de nuestros clientes en su globalidad y contamos con un departamento de consultoría estratégica que se apoya en los mejores expertos en materia de asesoramiento fiscal. Adaptamos nuestras soluciones a las necesidades de cada inversor en cuanto a localización, confidencialidad, protección del patrimonio, planificación sucesoria

Servicios de gestion:

 Nuestros profesionales de gestión de carteras son los responsables de la gestión discrecional de las carteras patrimoniales y vehículos de inversión de clientes.

Se responsabilizan de la toma de decisiones desde la perspectiva del inversor, con el banquero como canal de transmisión de la información de los clientes.

Queremos conocer en profundidad a cada cliente y plantear una estrategia de inversión concreta para él, individualizada o perfilada, basada en una visión común de los mercados construida por el conjunto del Área de Inversiones. De esta forma se personaliza cada solución a la realidad de cada cliente.

Trabajamos considerando tanto nuestra visión de los mercados como la situación, en cada momento, del patrimonio del cliente, así como los objetivos recogidos en el mandato.

 Inversion alternativa:

 Nuestra vocación es asesorar a nuestros clientes con una visión global de su patrimonio y no limitarnos a analizar los mercados cotizados. Creemos que es muy importante ofrecer inversiones distintas a los activos tradicionales. Esto nos ha conducido a identificar oportunidades en el mundo del capital riesgo, la deuda privada, los mercados inmobiliarios, las energías renovables y todo aquello que consideramos que complementa y enriquece las carteras de nuestros clientes.
Nuestra oferta se concreta en el desarrollo de productos propios y en la colaboración con Gestoras Independientes

 

Transacciones en Mercado Inmobiliario:

 Acompañamos a nuestros clientes en la compraventa de activos inmobiliarios con presencia en todos los sectores - Residencial, Oficinas, Hotelero, Comercial, Industrial/Logístico y Healthcare. Gestionamos todo el proceso de inversión/desinversión coordinando a los diferentes actores involucrados (asesores legales, fiscales y técnicos).

 

Resumen:

Mi valoración del banco no se ni puedo ofrecerla, se trata de un banco creo yo dedicado a grandes capitales y grandes inversiones, aunque por ejemplo ofrecen inversiones en fondos de fondos, con lo cual uno podria mirar donde estan inveertidos los suyos y copiarlos, ahorrandose sus comisiones, aunque claro, hay que tener tiempo y ganas de dedicarse a ello. Y otro detalle es el importe de las comisiones que cobran por operaciones, aqui se puede ver el detalleson como norma general el 1,5% y minimo 200 euros, con lo cual limita a un inversor pequeño que quiera invertir por ejemplo 10.000.-- euros en cualquier accion le supone doscientos euros en la compra y doscientos en la venta, imposible que la operación salga rentable, 

Aunque si ofrece servicios que pocos bancos dan, como compra venta inmuebles, inversiones en empresas, venta de empresas, . asesoramiento en cuanto a testamentarias, etcetera

 

 

 ENTIDADES FINANCIERAS EN ESPAÑA

¿CUANTAS ENTIDADES FINANCIERAS HAY EN ESPAÑA EN LA ACTUALIDAD?

Cuando empeze con intentar hallar las mejores cuentas bonificadas en España me di cuenta de que algunos bancos o entidades financieras eran completamente nuevas para mi, por esto he intentado encontrar las que hay dadas de alta en la actualidad segun Banco de España, con codigo de identificacion europeo, y cual es la sorpresa, pues que hay 244 entidades las cuales pueden encontrar en este enlace. Algunas son entidades con oficinas fisicas y conocidos por todos, otras son financieras, otras unicamente digitales, otras entidades extranjeras que han obtenido licencia para operar en España, y alguna que ni está operativa.

Una de las que no esta operativa, pero que tiene codigo europeo es Banco de Albacete, s.a., (sociedad unipersonal) he intentado mirar las cuentas de la entidad y el volumen  de negocio es 0, la pagina web oficial del banco existe  en ella encontramos la siguiente información:

Banco de Albacete, S.A. (Sociedad Unipersonal) - en adelante, “el Banco”- es una entidad de derecho privado sujeta a la normativa y regulaciones de las entidades bancarias operantes en España. El Banco fue constituido mediante escritura pública el 10 de noviembre de 1943, con la denominación social de Banco de Úbeda, S.A. Posteriormente, el 1 de septiembre de 1967, cambió su denominación social por la actual. El domicilio social del Banco se encuentra en Avenida de Cantabria s/n, Madrid.

Su objeto social es recibir fondos del público en forma de depósito, préstamo, cesión temporal de activos financieros u otras actividades análogas que lleven aparejada la obligación de su restitución, aplicándolos por cuenta propia a la concesión de créditos u operaciones de análoga naturaleza en el territorio nacional.

El Banco está integrado en el Grupo Santander cuya sociedad dominante es Banco Santander, S.A.

Hay como tres paginas, la que he detallado, otra con el consejo de administración y otra con el Gobierno corporativo y política de remuneraciones

Se que essto le interesara a pocas personas, pero es curioso que una entidad como Banco de Santander, s.a., que gestiona al detalle sus gastos intentando reducirlos al minimo, tenga operativo un banco sin negocio con tanto consejo de administracion 

 

Logo e imagen que aparece en la web

 

IMPUESTO SOBRE EMISIONES DE CO2

 

Impuesto sobre las emisiones de dióxido de carbono de los vehículos de tracción mecánica

Segun la pagina web de la agencia tributaria de la generalitat de Catalunya es:

El impuesto sobre las emisiones de dióxido de carbono de los vehículos de tracción mecánica es un tributo propio de la Generalitat de Catalunya, cuyo objeto es gravar las emisiones de dióxido de carbono que producen estos vehículos y que inciden en el incremento de las emisiones de gases de efecto invernadero.

Este tributo tiene carácter finalista y nutrirá a partes iguales el Fondo Climático y el Fondo de Patrimonio Natural. El impuesto se gestiona mediante padrón y es elaborado y aprobado por la Agencia Tributaria de Cataluña a partir de los datos de que dispone. 

Y el hecho imponible: 

Constituyen el hecho imponible del impuesto las emisiones de dióxido de carbono de los vehículos aptos para circular por las vías públicas incluidos dentro de las categorías siguientes:

a) Vehículos de las categorías M1 (vehículos de motor concebidos y fabricados principalmente para el transporte de personas y su equipaje, que tengan como máximo ocho asientos como máximo, además del asiento del conductor, sin espacios para viajeros de pie) y N1 (vehículos de motor concebidos y fabricados principalmente para el transporte de mercancías con una masa máxima no superior a 3,5 toneladas).

b) Vehículos de las categorías L3e (motocicletas de dos ruedas), L4e (motocicletas de dos ruedas con sidecar), L5e (triciclos de motor) y L7e (cuatriciclos pesados).

 A efectos de este impuesto, se consideran aptos para circular por las vías públicas los vehículos siguientes:

- Los vehículos matriculados en los registros públicos correspondientes, mientras no hayan sido dados de baja definitiva o temporal*.

- Los vehículos provistos de permisos temporales.

*Nota únicamente para el ejercicio 2020: sólo se consideran baja temporal los vehículos dados de baja temporal por robo.

Loa vehiculos no sujetos:

No están sujetos al impuesto los vehículos que habiendo sido dados de baja en el Registro de vehículos por la antigüedad del modelo, puedan ser autorizados a circular excepcionalmente con ocasión de exhibiciones, certámenes o carreras limitadas a vehículos de esta naturaleza.

Nota: los vehículos que no generan emisiones de dióxido de carbono, como es el caso de los vehículos 100% eléctricos, no están sujetos al impuesto

Los vehiculos exentos:

 

Quedan exentos del impuesto:

a) Los vehículos oficiales del Estado, de las comunidades autónomas y los entes locales exentos del impuesto sobre los vehículos de tracción mecánica.

b) Los vehículos con matrícula del cuerpo diplomático o de oficina consultar y de su personal técnico administrativo, de acuerdo con lo dispuesto en el anexo XVIII del Real Decreto 2822/1998, de 23 de diciembre, por el que se aprueba el Reglamento general de vehículos.

c) Los vehículos con matrícula de organización internacional y de su personal técnico administrativo, de acuerdo con lo dispuesto en el anexo XVIII del Real Decreto 2822/1998, de 23 de diciembre, por el que se aprueba el Reglamento General de Vehículos.

d) Los vehículos que corresponda por la aplicación de disposiciones contenidas en tratados o convenios internacionales.

e) Los vehículos incorporados en los registros públicos correspondientes con los códigos de clasificación por criterio de utilización número 43 (ambulancia), 44 (servicio médico) y 45 (funerario) del anexo II del Reglamento General de Vehículos.

f) Los vehículos incorporados en los registros públicos correspondientes con el código de clasificación por criterio de utilización número 01 (personas de movilidad reducida) del anexo II del Reglamento General de Vehículos, con la condición de que los sujetos beneficiarios de esta exención no pueden disfrutar para más de un vehículo simultáneamente.

CONCLUSIONES:

Los vehiculos oficiales, sea de cualquier organismo no contaminan, aunque sean vehiculos blindados como tanques que consumen todo y un poco mas. 

Pero claro, si lo pagan al final lo pagariamos nosotros mismo, pero si que lo podian pagar i sacar el dinero del organismo que sea y incluirlo en Fondo climatico y en el fondo de Patrimonio Natural. 

Segundo, un vehiculo hibrido de un comercial que hace 60, 80 o 100 mil kilometros al año, paga unos diez euros, ya que en si el vehiculo consume poco entre y tres y cuatro litros por cada cien kilometros y por lo tanto emite pocas emisiones, y otro vehiculo cuatro por cuatro, con una cilindrada elevada que consume un  diez onze por cada cien kilometros que hace, pero el titular, solamente lo conduce algun fin de semana de vez en cuando, ya que posee otro vehiculo para el dia a dia, y al final del año solamente ha hecho con este vehiculo unos dos mil kilometros, ¿quien ha hecho mas emisiones de CO2?

Pues calculemos, pongamos 80.000.- km. a un consumo de 3% ha gastado y por lo tanto quemado 2.400.- litros de gasolina, y habra pagado unos 10.- euros del impuesto de CO2, el segundo que ha hecho 2.000.- km. al año gastando un 11% ha quedado 220 litros de gasolina, pero pagara unos 100.- euros del impuesto. ¿es logico?

Me diran que es muy dificil controlar los kilometros que hace cada vehiculo, pero es que segun el parrafo de la ley dice " Constituyen el hecho imponible del impuesto las emisiones de dióxido de carbono de los vehículos" y lo dice claro, son las emisiones,y las emisiones se producen cuando el vehiculo se pone en marcha, no cuando esta parado creo que nunca se puede poner un impuesto sobre emisiones segun  la potencia del motor o el consumo en porcentaje que pueda tener el vehiculo

Algunas leyes son anticonstitucionales, algunas son injustas, y algunas como estas estan mal aplicadas, 

 

 

 

 

 

 

CUENTAS REMUNERADAS RAISIN.BANK

 RAISIN

¿Que es Raisin?

Raisin nace a finales de 2013 en Alemania con una misión: el ahorro sin barreras.

Desde entonces han creado ocho plataformas digitales para que los ahorradores europeos puedan acceder a productos de entidades de toda Europa sin tener que lidiar con la molestia de abrir cuentas en varios países y además, totalmente gratis. Ellos se encargan de que enviar la información, documentación y atención en el idioma de cada pais.

 Raisin colabora con 135 entidades en toda Europa para ofrecer sus más de 740 productos a través de nuestras ocho plataformas. En España, tienen más de 86 depósitos y cuentas de ahorro.

Raisin solo trabaja con entidades que tengan licencia bancaria en la Unión Europea. Por ello, los bancos colaboradores están supervisados por sus propios banco centrales y operan en España bajo pasaporte financiero europeo. Como tales, los bancos colaboradores están inscritos en el registro de entidades del Banco de España Si quieres saber más sobre las entidades que ofrecen productos en Raisin.es consulta la lista de entidades colaboradoras.

Para poder operar e invertir en las cuentas de ahorro y depositos de los bancos asociados a Raisin hay que abrir cuenta en Raisin bank  se trata una cuenta sin comisiones, ni condiciones que te permite contratar y gestionar todos los productos que quieras.

Los saldos bancarios con Raisin Bank están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán hasta 100.000€ por cliente.

¿ y como funciona? 

Para contratar productos a través de Raisin primero debes abrir tu Cuenta Raisin en Raisin Bank. El proceso es  100% online

 Una vez abierta tu Cuenta Raisin, podrás elegir de entre más de 70 depósitos y cuentas de ahorro de toda Europa. Con el simulador podrás comparar fácilmente entre plazos, tipos de interés o país de origen del banco.

Al contratar la cuenta y producto nuevo te piden un IBAN de la cuenta donde estan los fondos en la actualidad y será la cuenta vinculada a la cuenta Raisin.  

Siguiendo la normativa Europea, todos los bancos que ofrecen productos a través de Raisin están adheridos a sus respectivos Fondos de Garantía de Depósitos nacionales, por lo que tus ahorros están protegidos hasta 100.000€ por cliente y banco

Toda la información de su pagina web es muy precisa i facil de entender, lo que no queda muy bien explicado es como cancelar la cuenta, no se puede hacer digital como la apertura, hay que enviar email, y comprueban que no haya cuentas y depositos otros bancos abiertos atraves de su plataforma, como es normal, y una vez comprobrado lo transfieren a la cuenta vinculada, no indican en ningun momento si esta transferencia tiene gastos. La otra duda es si has transferido cierto capital a la cuenta Raisin y no lo inviertes todo ¿que pasa? Pues segun su pagina web, en preguntas frecuentes dice  "Cada cierto tiempo, para poder mantener nuestros costes y cumplir con los requisitos de capital aplicables, Raisin Bank transferirá automáticamente el saldo de tu Cuenta Raisin que no hayas invertido a la cuenta vinculada que nos hayas indicado. Recuerda que la Cuenta Raisin es una cuenta transaccional que no genera intereses. Por supuesto, hay mejores opciones que dejar el dinero en tu Cuenta Raisin", y ¿cuantos dias con "Cada cierto tiempo", y las transferencias ¿son gratuitas?

Aqui dejo lista de depositos contratables a plazo fijo, se puede ir seleccionando por plazo, calificacion de riesgo, importes, cancelable o no.  Tambien se puede seleccionar cuentas de ahorro.

Un punto que hay que tener muy en cuenta en la retención fiscal, cada pais tiene su normativa y tipo de retencion en origen, que van del 0% al 30%, en algunos paises se puede enviar la documentación que solicitan y asi no hay retención, en otros la retenciòn, una vez enviada la retencion de ve rebajada pero existe, 

Tambien hay que tener en cuenta que en España desde hace un tiempo si se tienen fondos en paises extranjeros hay que presentar el modelo 720 con los saldos que haya. De todas formas atraves de este enlace se puede consultar toda la normativa y exisgencias.  

 

 

 

RENAULT BANK - CUENTA REMUNERADA

 RENAULT BANK

CUENTA CONTIGO 

DEPOSITO TU+

Renault Bank es un banco totalmente digital perteneciente al grupo RCI Bank and Services y que empezo a operar en el año 2020 con este lanzamiento, España se unio a otros países como Francia, Alemania, Austria, Reino Unido y Brasil, donde el grupo ya desarrollaba la actividad de depósitos, cabe recordar que antes del lanzamiento del banco digital ya operaban como financiera en España, con el nombre de rci bank and services con una antiguedad de mas de cincuenta años. 

 

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Ofrecen dos productos de ahorro, la cuenta Contigo que es una cuenta corriente y las ventajas son:

• 1,00% TAE. Sin gastos ni comisiones.
• Sin obligación de domiciliar ningún recibo.(1)
• Con tu dinero siempre disponible.
• Pago mensual de intereses. 

 No es que no hay obligación de domiciliar recibos, es que no se pueden domiciliar.

y los inconvenientes en mi opinion:

    

• Hay que tener una cuenta externa asociada
  
• No se pueden tener tarjetas de debito o credito asociadas,
• Adherido al fondo de grarantia de depositos de Francia (no españa)

 

Resumiendo, es una buena cuenta para recibir un tipo de interes que al dia de hoy es bueno, a la espera de si se sigue incrementanto el tipo legal de interes del BCE y el euribor, lo que si me hace estar un poco receloso en el elevado numero de quejas a la hora de aperturar cuentas, cambios de cuenta asociada, la atencion al cliente, para confirmar dicho extremo pueden consultar aqui.  

El otro producto es el Deposito tu+, los beneficios de dicho deposito son:

• 2,32% TAE contratando el depósito a 24 meses. Pago trimestral de intereses.
• Sin gastos ni comisiones.

y los inconvenientes:

• No se permite la cancelacion antes de los 24 meses.
  
• .Hay que tener una cuenta externa asociada
•  Adherido al fondo de grarantia de depositos de Francia (no españa)

En este caso la rentabilidad teniendo en cuenta los tipos de interes actuales me parece interesante. La ultima subasta de bonos del estado de 3 a cinco años fue del 2,66% al 2,70% segun se puede comprar aqui.  

 

 

PIBANK - CUENTA AHORRO REMUNERADA

 PIBANK 

CUENTA AHORRO REMUNERADA

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 CUENTA NOMINA

Pibank es el nombre comercial con el que opera en España el Banco Pichincha España, s.a., y pertenece al Grupo Pichincha, banco fundado en 1906 en Ecuador y actualmente tiene representacion y oficinas en Ecuador, Estados Unidos, Peru, Panama y Colombia, ademas de España, son sucursales en Madrid, Barcelona, Valencia, Bilbao y Zaragoza, aunque no son oficinas operativas propiamente dichas, son unicamente de información y asesoramiento. La operativa en si es totalmente digital. 

Al considerarse un banco español, esta adherido al fondo de garantia de depositos de Entidades de Credito de España y que dicho fondo garantiza las cuentas y depositos hasta 100.000.-  euros. 

 Las dos cuentas que posee el banco, todas ellas digitales como hemos comentado, una es de ahorro, y como dice el banco en su pagina web una cuenta  Remunerada  de ahorro es para ahorrar, con lo cual no se pueden domiciliar recibos ni tener tarjetas, aunque para poder sacar el dinero de la cuenta permiten transferencias sin comisiones. (un pequeño problema es que las transferencias a otra entidad el dinero llega al dia siguiente)

Lo bueno es la rentabilidad sin condiciones del 1% con abono de intereses mensual y sin limite de importe. 

La otra cuenta es la cuenta nomina Pibank la rentabilidad de la cuenta tambien es del 1% con abono de intereses mensual, y permite domiciliar recibos ademas de tener una tarjeta de debito para sacar efectivo en cualquier cajero de España y del mundo sin comisiones, es importante este punto de cualquier cajero ya que en España no hay ningún banco que pueda ofrecer esto, el resto de operativa bancaria es sin comisiones. 

El importe de la nomina tiene que ser minimo 1.000.- euros, 

La pregunta mas frecuente con los bancos 100% digitales, en todos, no solamente este, es ¿que haces si alguien te paga con un cheque?, Que haces si necesitas un cheque bancario, para por ejemplo comprar un coche, o en el Notario para pagar la compra de un piso o propiedad.

 

 

 

 

 

BANCO DE SABADELL - CUENTA ONE LINE REMUNERADA

 BANCO DE SABADELL

Cuenta Online Sabadell

Se trata de una cuenta corriente remunerada, 100% digital, con una tarjeta de debito asociada gratuita,  la segunda hay que pagarla, si en la cuenta hay dos titulares solamente uno puede tener tarjeta gratuita, el segundo titular pagara 30 euros al año, la tarjeta de credito es gratuita el primer año para el primer titular, para el segundo año si las compras efectuadas con dicha tarjeta son superiores a 2.000.- euros sigue siendo gratuita, en caso contrario son 47 euros y para resto titulares si es que quieren tarjetas tambien son  47 euros. consultar resto comisiones aqui

El tipo de interes es del 1% anual por los primeros 30.000.- euros con abono de intereses mansuales, el tipo de interes de eleva al 2% si se mantiene la nomina domiciliada.

 Exenta de gastos:

• De administración y mantenimiento de la cuenta.

• De emisión y mantenimiento de tu nueva tarjeta de débito.

• Para empezar a disfrutarla: ni nómina, ni recibos, ni productos vinculados

  En el proceso de alta online como nuevo cliente de Banco Sabadell se contrata la Cuenta Online Sabadell y la Cuenta Ahorro (esta última se trata de una cuenta con la finalidad de ahorro-inversión).
  

   

  La Cuenta Online Sabadell es para uso personal y es exclusiva para nuevos clientes. Deben ser mayores de edad, residir y pagar impuestos en España, no disponer de nacionalidad estadounidense y no haber tenido cargos de responsabilidad pública en los últimos 2 años.

   

  La cuenta corriente creo que esta muy bien, con remuneracion de 30.000.- euros, al ser banco español, posee garantia hasta 100.000.- del fondo de garantia de depositos. Los inconvenientes, por poner alguna pega son que las tarjetas unicamente una es gratuita  y la operativa digital, si vas a la oficina para hacer algun tramite, transferencia, orden permanente cobran alguna comision.

  
  
  

  Al igual que hace unos dias comente otra cuenta del Banco de Sabadell que iba vinculada a fondos, depositos etcetera, y para mi parecer no era muy recomendable, esta si lo es, y hay que darse prisa, la oferta es hasta el 30.12.2022
  

   

 

ORANGE - CUENTA CORRIENTE REMUNERADA

 ORANGE BANK

CUENTA DE AHORRO

 

 Ventajas:  - 1% a cobrar cada mes los primeros 100.000.-

               -  Transferencia inmediatas gratuitas atraves de la  cuenta corriente.  

               -  Ingresos en la cuenta corriente mediante tarjetas de otras entidades (funciona                       como  si fueras una  tienda y tu mismo eres el que hace la compra con la                                tarjeta del otro banco) ¿esto es malo? No, pero es raro

Desventajas: Para empezar comentar que Orange bank es un banco de la compañia telefonica Francesa,                        por lo  tanto no esta domiciliado en España ni esta  garantizado por el fondo de garantia                         de depositos  de España, si no que esta en Francia segun aparece  en su pagina web, lo                            segundo es que tienes que ser cliente de telefonia movil de Orange y lo último que                                 no me acaba de convercer es que tienes que tener una cuenta corriente, eso si, sin                                     comisiones de nada y  otra de ahorro. No se puede tener solamente la  cuenta de                                    ahorro.Ademas en la cuenta corriente no  puedes domiciliar la pension, paro, ayudas, nada                     de organismos oficiales, no pone nada en la pagina web, pero espero que la nomina de                             empresa si. Si eres pensionista te obligan ademas a tener cuenta en otra                                                    entidad en la que puedes llegar a pagar comisiones, si  no vigilas, por transferir dinero. 

 

 

Conclusion, es muy buena cuenta, con una muy buena rentabilidad, aunque la operativa, limitaciones de acceso y la operativa, todo por movil, hace que la cuenta no sea para todos.

MyINVESTOR - CUENTAS CORRIENTES REMUNERADAS

 Myinvestor

cuenta remunerada

Andbank España crea Myinvestor, una fintech participada también por El Corte Ingles  Seguros y el grupo financiero y de seguros Axa España. El neobanco, especializado en productos de inversión, contaba en septiembre de 2021 con más de 70.000 clientes. Asi mismo Andbank es la fusion en el año 2001 de Banc Agricol i Comercial D'Andorra i Banca Reig, S.a.

Andbank cuenta con una plantilla de más mil trabajadores, de los cuales más de 700 trabajan en las filiales internacionales. Está presente en once países y opera siete licencias bancarias  en Andorra, Luxemburgo, España, Brasil, Panama, Mocano y Bahamas.La entidad cuenta con un ratio de solvencia del 25,50% y una liquidez del 65,58%

 

 

Las bonificaciones son:   -Cuenta remunerada al 1% el primer año, y despues si 

                                          300  euros al mes  en producto myinvestor

                                         - Tarjetas gratis

                                         - Sin comisiones 

                                         - Transferencias gratis

                                         - Sin obligacion de domiciliar nomina o recibos

Si hay un punto debil es que solamente se permite 1 retirada de efectivo gratis al mes en cualquier cajero del mundo. Y si tienes tu hipoteca con nosotros o más de 3.000 € en productos de inversión, tienes hasta 4 retiradas de efectivo gratis en cualquier cajero, Si necesitas sacar mas veces tienes que pagar comision. Aunque utilizando la tarjeta en comercios se soluciona el problema. 

La segunda es que no se pueden ingresar cheques.

 

Andbank España se encuentra adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. El importe garantizado tiene como límite 100.000 euros por depositante en cada entidad de crédito.

Haga click aqui para conectar con pagina banco para resto condiciones 

Resumiendo, cuenta muy recomendable. 

 

OPEN BANK - CUENTAS CORRIENTES REMUNEDARAS

 OPEN BANK

CUENTA AHORRO BIENVENIDA NOMINA

En primer lugar indicar que Open Bank en un banco propiedad  Banco Santander, s.a. y que opera 100% digitalmente, algunos tramites como ingreso efectivo se puede hacer en los cajeros de Banco de Santander, si los ingresos son de mas de 40 billetes o mas de  1.000.- euros o se puede hacer en las propias oficinas de Banco de Santander, si te piden alguna documentación o ingresar cheques bancarios tambien se puede hacer en las oficinas fisicas del banco.

 

Aunque se llame cuenta de ahorro no deja de ser una cuenta corriente normal que permite ingresos y sacar dinero cuando quieras, con tarjeta, domiciliando recibos o  transfiriendo a otra entidad. 

Las ventajas de la cuenta son 

• Rentabilidad del 2,66% TAE el primer año
• 5% TIN anual durante 6 meses y 0,20% TIN los siguientes seis meses
  
• Desde 1€ hasta 5.000€
• Sin comisiones y 100% online
• Cero comisiones
• Transferencias gratis
• Devolución del 0,5% de los recibos del hogar
• Tarjetas sin coste

Cabe destacar la devolucion del o,50% de los recibos del hogar, Suponiendo que en un hogar de pagan:

Luz                                           75 euros mes x 12 meses        900.- euros

Telefono internet movil          100 euros mes x 12 meses    1.200.- euros

agua                                          50 euros 4 trimestres              200.- euros

gas                                            50 euros mes x 12 meses       600.- euros

total                                                                                     2.900.- euros

bonificacion    0,50%                                                             14,5 euros 

Que es superior al 0,20% interes de paga la cuenta sobre 5.000,. euros el segundo trimestre 

 

Los requisitos son tener la nomina domiciliada de mas de 900.- euros.

y no haber sido beneficiario de ninguna cuenta bonificiada en Open Bank,

 

Creo que es una de las mejores cuentas bonificadas que hay al dia de hoy, dentro de seis meses o un año, cuando  se acaba la bonificación, como los intereses del Banco Central Europeo estan subiendo, asi como el Euribor, es muy posible que vayan saliendo cuentas nuevas.